Finances personnelles

Comment faire pour ne jamais avoir à souscrire un crédit personnel ?

Si vous avez besoin d’acheter un bien mobilier ou immobilier et que vous n’avez pas mis d’argent de côté, il vous semblera nécessaire de vous tourner vers un créancier, dans l’espoir qu’il vous accorde un prêt.

Cependant, pour éviter de devoir emprunter de l’argent à des taux souvent très élevés, d’autres solutions sont envisageables.

La gestion de votre budget personnel…

Pour éviter de devoir prendre un crédit personnel, vous devez apprendre à gérer correctement votre budget.

Pour cela, vous devez faire vos comptes de façon régulière, pour connaître les sommes exactes qui seront débitées ou créditées, dans le courant du mois.

Puis, il ne faut pas que vous dépensiez trop d’argent, par rapport à ce que vous gagnez.

En effet, pour pouvoir gérer correctement vos finances, vous devez mettre tout en oeuvre pour que votre compte bancaire reste positif.

De plus, si vos revenus vous permettent de pouvoir placer quelques euros, il vous est conseillé de le faire.

De cette manière et en mettant régulièrement de l’argent sur un autre compte, vous aurez de quoi financer un projet ou un achat, et cela vous évitera de devoir faire un emprunt.

Crédit : shutterstock.com / karelnoppe

Conseils utiles pour une bonne gestion financière…

Pour gérer correctement vos finances et pour éviter ainsi de devoir souscrire un crédit personnel, il est très important de ne pas dépenser trop d’argent, pour ne pas que votre compte soit débiteur.

En effet, si un compte personnel est trop souvent débiteur, des frais vont s’ajouter à ce débit, et certains paiements peuvent être refusés par la banque. Cela pourrait vous créer de gros problèmes financiers.

Vous devez donc veiller à garder votre compte créditeur au maximum, et vous pouvez placer de l’argent chaque mois.

De plus, vous pouvez pointer les opérations débitrices et créditrices au fur et à mesure qu’elles se présentent sur votre compte.

Pour vous aider, n’hésitez pas à consulter vos relevés en ligne, si vous avez accès à vos comptes sur internet.

Parallèlement, vous avez la possibilité de tenir un cahier sur lequel vous enregistrerez toutes vos opérations, tant les chèques, que les paiements par carte bancaire, par exemple.

En tenant une comptabilité simple mais efficace, vous parviendrez peut-être à placer quelques euros, qui vous seront bien utiles en cas de besoin ; le crédit personnel ne sera donc pas nécessaire.

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  • Thomas

    Tout a fait d’accord avec la pertinence de votre analyse.

    Acheter un bien immobilier correspond pour beaucoup de personnes à une formidable réussite sociale. Les yeux pétillent quand ils vous disent « Nous avons acheté », « nous sommes propriétaires ». Mais bien souvent ils financent la plus grande partie -quand ce n’est pas la totalité-de leur bien par la dette et n’ont que très peu poussé l’analyse purement financière de leur investissement persuadés d’avoir réalisés un investissement de bon père de famille. Mais malheureusement beaucoup y perdent de l’argent sans meme s’en rendre compte…

    Songez qu’emprunter 200 000euros sur 25 ans à 4% revient à « jeter par les fenêtres » plus de 200 000 en seuls intérêts bancaires… Soit 21 ans de vie de locataire à 800€ par mois. Avez vous déjà réfléchi à la manière dont les banques de détails s’enrichissent ? ce n’est pas -uniquement-avec la cotisation annuelle de votre chère carte bancaire mais bien avec tous les prêts vendus au particuliers…

    Il suffit de faire quelques simulations sérieuses pour constater que les chiffres sont souvent éloquent… Et en faveur de l’option location…En particulier quand l’emprunt dépasse 15 ans et qu’il n’y a pas ou peu d’apport à la base.
    Les frais d’emprunts, de notaires, taxe foncière, et autres charges de copropriété sont tels que l’achat s’avère financièrement intéressant sur une durée de résidence bien souvent supérieure à 15 ans… Quand on sait que le temps moyen d’occupation d’une résidence par les francais est de 7 ans cela laisse imaginer toutes les mauvaises affaires conclues… Mais la encore, les gens se rassurent en parlant de la plus value réalisée qui ne fait en général guère mieux que l’inflation. Ils oublient de parler des frais de notaire qui sont en pure perte (8% de la valeur du bien) et des travaux divers et variés réalisés durant toute leur occupation.

    Le modèle de l’achat de la résidence principale est valorisé par plusieurs acteurs:

    -La génération des « quinquas » qui ont très souvent fait une bonne affaire du fait de leur moindre mobilité. J’ai 28 ans et dans mon entourage, la majorité des parents de mes amis sont restés 20 ans au moins dans leur résidence principale. Dans ce cas, ils sont financièrement effectivement souvent gagnant. Cette génération valorise donc socialement l’achat immobilier et pousse ses enfants à reproduire le schéma. En oubliant qu’ils sont souvent plus mobiles, et que s’ils revendent avant 10 à 15 ans d’occupation ils auront perdu de l’argent par rapport à la location.

    -les banquiers et les promotteurs immobiliers qui vivent et s’enrichissent sur chaque achat et en bonne proportion….

    En conclusion, je rejoins votre article, c’est plus un mode de vie (faire sa maison à son image, quand ce n’est pas la volonté de briller en société par le statut de « proprio ») qu’un placement financier pertinent. C’est valorisé dans notre société car beaucoup de gens se prennent pour des « propriétaires » une fois les lieux investis mais oublient que c’est en réalité leur banque qui est propriétaire du lieu. Banque à laquelle ils rembourseront le plus souvent en intérêts financiers le meme montant que le prix du bien acheté s’ils ont emprunté sur 20 ans ou plus.

    Je pense pour ma part que lorsqu’on à 25 ans aujourd’hui, pour se constituer un patrimoine il vaut mieux vivre dans un endroit au loyer le plus raisonnable possible et faire un effort d’épargne conséquent. Ensuite il faut placer cette épargne intelligement entre placements surs et dynamiques avec 25 ans d’horizon devant soi..
    La encore beaucoup de gens ne calculent pas ce que peut rapporter leur épargne. Songez que 50 000euros placés à 4% ( moyenne des assurance vie fonds euros) deviennent 25 ans plus tard 128 000 euros…

    Bref même si vous n’êtes pas convaincus faites des simulations en lignes (exemple le simulateur de meilleur taux.com) et posez vous des questions.

    Je fais le pari que si vous n’avez pas ou peu d’apport et que si vous envisagez de vivre moins de 10 ans à un endroit vous serez perdant 9 fois sur 10 en achetant.
    (meme en simulant les taux d’emprunts à des niveaux très bas)…

    Alors faites le choix, devenir propriétaire et perdre beaucoup d’argent en enrichissant son banquier ou etre locataire avec un compte en banque bien fourni et une liberté totale de changer de ville quand bon vous semble ou quand la situation économique se dégrade dans votre bassin d’emploi…

    Cordialement

  • admin

    @Thomas, Merci pour ce commentaire très argumenté.

  • Antoine

    Merci beaucoup pour ces deux articles très pertinents qui répondent très bien aux questions que nous nous posons étant jeunes… Cela m’a en tout cas converti !

    Cependant, je me pose la question suivante, en faisant l’acquisition d’un appartement, en y vivant en moyenne 5 ans, puis en le louant ensuite pour pouvoir s’installer dans une nouvelle maison, il est vrai , financer par nos généreux banquiers… N’est-ce dans ce cas pas plus intéressant au global de réaliser cette opération, car le remboursement du premier investissement sera en grande partie financé par les échéances des locataires, et à l’issu de l’emprunt, bénéficier de la plus-value ?

  • Alain

    Si je revends une résidence secondaire qui n’est pas finie de payer, puis je déduire de la plus value le solde du prêt en cours?

  • admin

    Bonjour Alain. Non. L’emprunt contracté ne rentre pas du tout en compte dans le calcul des plus-values.